Atualmente, o obtenção ao empréstimo é um dos principais mecanismos para a concretização de sonhos, como a aquisição de uma casa, automóvel ou até mesmo para situações emergenciais e investimentos pessoais. Entretanto, para conseguir esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre considerado: o score de crédito. A seguir, vamos explorar em detalhe o que é o pontuação de crédito, o que significa o conceito "rating bancário", o que fazer em situações de recusa de crédito e como funciona o processo de "destravar" o pontuação.
O que é o Score de Crédito?
O score de crédito é um número que oscila normalmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele reflete o nível de confiança que os instituições bancárias e instituições financeiras têm em você como consumidor. Esse número é gerado com fundamento em diversos fatores, como seu registro de pagamentos, passivos, gestão financeira, entre outros. O pontuação é uma das ferramentas mais utilizadas para determinar se uma pessoa é um bom pagador e se tem condições de arcar com novas dívidas.
Quanto maior o score, maior a chance de o indivíduo obter crédito com melhores condições, como taxas de juros mais baixas. Um score reduzido, por outro lado, pode dificultar a obtenção de crédito ou causar com que o crédito seja concedido com condições desfavoráveis, como juros elevados.
Entendendo o Rating Bancário
O rating bancário está diretamente ligado ao conceito de score de crédito, mas frequentemente é mais utilizado para definir a qualidade e a situação financeira de instituições, como bancos e conglomerados. Esse sistema avalia o perigo de inadimplência de uma organização em honrar seus compromissos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a Standard & Poor's, Moody's e Fitch Ratings, são as responsáveis por dar classificações às corporações e bancos. Essas notas indicam aos mercado e ao mercado em geral se a empresa ou banco é financeiramente saudável e se é confiável.
Da mesma forma, o consumidor individual também tem uma classificação de risco, que pode ser interpretada pelas instituições financeiras como uma forma de determinar a chance de pagamento ou inadimplência de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do indivíduo pode ser interpretado como uma prolongamento do seu pontuação de crédito, determinando o perigo que você representa para os emprestadores.
Doutor Score: Entendendo Esse Conceito
O termo "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por plataformas financeiras e consultorias em melhorar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma variante de consultoria ou assistência digital que auxilia as pessoas a entenderem melhor seus scores de crédito e oferece métodos para otimizar a nota.
Essas plataformas analisam seu registro financeiro, destacam os fatores negativos que podem estar afetando sua pontuação e sugerem ações para corrigir ou melhorar esses fatores. O objetivo é “liberar” o score, elevando-o e, consequentemente, aumentando as probabilidades de obter crédito em melhores condições.
Razões para a Recusa de Crédito
Obter uma negação de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por vários motivos, e o mais frequente é um score inadequado para o tipo do crédito solicitado. Além disso, há outras razões que podem gerar uma negação, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou possua dívidas em aberto, isso pode afetar negativamente seu score.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas consultas ao seu documento em curto período podem ser entendidas como um sinal de risco pelas instituições financeiras.
Renda Insuficiente: Mesmo com um score elevado, se sua salário não for suficiente para suportar o montante do crédito solicitado, a instituição pode negar o crédito.
Dívidas pendentes: Se você já possui dívidas e uma grande parte de sua renda já está destinada a essas dívidas, as entidades de crédito podem considerar que você não terá condições de suportar um novo crédito.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score liberado" significa melhorar sua pontuação a ponto de ter mais facilidade em conseguir crédito com melhores condições. Se você teve crédito negado ou está descontente com as condições de empréstimo, há algumas medidas que você pode tomar para liberar sua pontuação:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos principais critérios para o score é o acerto de contas das suas obrigações. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais pontual você for, melhor será seu score.
Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você possui dívidas em aberto, procure um acordo com os bancos e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua pontuação.
Evite Excesso de Crédito: Evite ter muitos cartões ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um crédito disponível em excesso pode sinalizar um comportamento de risco para as entidades de crédito.
Atualize Suas Informações: É essencial que suas informações pessoais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa e Boa Vista.
Use o Crédito de Forma Responsável: Faça uso do empréstimo de forma prudente, gastando limitações e fugindo de dívidas extras. Pagar mais que o valor mínimo do cartão, por exemplo, também ajuda.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Verificar seu score de crédito é um passo essencial para compreender como o setor bancário te avalia e como você pode ajustar suas finanças. No Brasil, as principais instituições que fornecem informações de pontuação são Serasa Experian, Boa Vista e Serviço de Proteção ao Crédito. A verificação pode ser feita de forma rating bancário gratuita e ágil por meio de seus páginas ou aplicativos. Veja como consultar em cada uma delas:
Serasa: A verificação da pontuação pode ser realizada de maneira sem custo diretamente no site ou app do Serasa Experian. Além disso, o Serasa disponibiliza uma série de serviços adicionais, como alertas de CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é viável verificar sua pontuação gratuitamente no portal da Boa Vista. Essa empresa também oferece dicas para elevar sua pontuação e organizar sua vida financeira.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC também disponibiliza a consulta ao pontuação, assim como oferece recursos que ajudam a visualizar seus compromissos financeiros e possíveis pendências.
Como o Score Afeta o Crédito
O impacto do score na aprovação de crédito é imediato. As instituições financeiras usam essa nota para determinar o risco de não pagamento e, com esse critério, determinar as condições de crédito que serão disponibilizadas. Pessoas com um score alto (em média acima de 700 unidades) têm melhores oportunidades de obter crédito com condições favoráveis, como taxas de juros menores e extensões de prazo.
Já quem tem um score baixo podem enfrentar dificuldades, como negação de crédito, altas taxas de juros ou prazos mais curtos para quitação. Esse cenário demonstra a necessidade de manter as finanças em ordem e monitorar o score regularmente.
Considerações Finais
Manter um bom score de crédito é fundamental para quem deseja conseguir empréstimos com condições favoráveis. Compreender o que influencia essa pontuação e como ajustá-la pode fazer a diferença entre uma aceitação ou negação. Plataformas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem pretende liberar sua pontuação e adquirir mais benefícios no mercado de crédito.